Qué hacer cuando la aseguradora no paga o demora un siniestro automotor
Reclamos a aseguradoras por siniestros automotores es una problemática frecuente en Argentina que afecta a miles de asegurados cada año.
Los conflictos entre asegurados y compañías de seguros por siniestros automotores son más frecuentes de lo que suele creerse.
Demoras injustificadas, pedidos reiterados de documentación, rechazos genéricos o, directamente, el silencio de la aseguradora son situaciones habituales que colocan al asegurado en una posición de incertidumbre y desprotección.
Estos conflictos suelen manifestarse a través del silencio de la aseguradora, el incumplimiento de los plazos legales para expedirse o directamente la negativa de pago frente a un accidente de tránsito.
En muchos casos, el problema se origina en el silencio de la aseguradora frente a la denuncia del siniestro.
Un caso particularmente frecuente es el robo total del automotor, donde muchas aseguradoras demoran o discuten el pago de la indemnización.
En los siniestros de robo total y destrucción total del vehículo, uno de los principales focos de conflicto con las aseguradoras suele estar dado por la documentación exigida para el pago de la indemnización, especialmente cuando los requerimientos se utilizan como una herramienta dilatoria.
Sobre este punto, puede consultarse nuestra guía práctica sobre la documentación exigible en casos de robo total y destrucción total del automotor, donde se detallan los requisitos razonables y los límites legales a la exigencia documental.
En el imaginario común, contratar un seguro implica la expectativa de una respuesta rápida y adecuada frente a un siniestro. Sin embargo, en la práctica, no siempre ocurre así. Conocer cuáles son los derechos del asegurado, qué obligaciones tiene la aseguradora y qué vías de reclamo existen es fundamental para evitar perjuicios económicos y jurídicos innecesarios.
Este tipo de situaciones se encuadran dentro de los reclamos a aseguradoras por siniestros automotores, cuando la compañía incumple su deber de expedirse.
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El marco legal que regula la obligación de la aseguradora
La relación entre el asegurado y la compañía de seguros se encuentra regulada principalmente por la Ley de Seguros N.º 17.418, complementada por las disposiciones del Código Civil y Comercial de la Nación y por principios generales del derecho contractual, en especial el principio de buena fe.
La aseguradora no solo debe analizar el siniestro denunciado, sino que tiene el deber legal de expedirse en tiempo y forma respecto del derecho del asegurado. Este deber no es una facultad discrecional, sino una obligación jurídica concreta.
El incumplimiento de estas obligaciones puede generar consecuencias relevantes para la aseguradora, tanto en el plano contractual como en el judicial.
Plazos legales de la aseguradora para responder un siniestro
Uno de los aspectos más sensibles en los reclamos a aseguradoras es el factor tiempo.
La ley establece que, una vez denunciado el siniestro y aportada la información necesaria, la aseguradora debe pronunciarse dentro de un plazo razonable y legalmente previsto. La demora injustificada o la falta de respuesta no son neutras desde el punto de vista jurídico.
El silencio de la aseguradora
Cuando la compañía guarda silencio frente al siniestro, ese comportamiento puede tener consecuencias jurídicas específicas. En determinados supuestos, el silencio prolongado puede interpretarse como una aceptación tácita del siniestro, con las implicancias que ello conlleva.
Este punto suele ser desconocido por los asegurados y, sin embargo, resulta clave al momento de definir una estrategia de reclamo.
Rechazo del siniestro: ¿cuándo es válido y cuándo es abusivo?
No todo rechazo del siniestro es ilegítimo, pero tampoco todo rechazo es válido.
Las aseguradoras suelen fundar sus rechazos en:
Supuesta falta de cobertura
Incumplimiento de cargas por parte del asegurado
Denuncia tardía
Falta de documentación
Aplicación de exclusiones contractuales
El análisis jurídico del rechazo exige verificar si:
La causal invocada está realmente prevista en la póliza
Fue aplicada de buena fe
Existe proporcionalidad entre el incumplimiento alegado y la consecuencia del rechazo
En muchos casos, los rechazos resultan excesivos o abusivos, y no resisten un análisis legal riguroso.
¿Qué vías existen para reclamar a una aseguradora?
Ante un conflicto con la aseguradora, existen distintas vías de acción, cuya conveniencia depende de cada caso concreto:
Reclamo administrativo ante la propia compañía
Intimación formal mediante carta documento
Reclamo ante organismos de defensa del consumidor
Mediación prejudicial obligatoria (cuando corresponda)
Acción judicial
La elección de la vía adecuada y el momento oportuno para iniciar cada una de ellas es determinante para el resultado del reclamo.
Asesoramiento legal especializado en reclamos contra aseguradoras
Soy el Dr. Emilio Meyer, abogado con amplia experiencia en derecho de seguros y siniestros automotores, con una trayectoria profesional desarrollada tanto desde el ejercicio independiente como desde funciones de responsabilidad dentro de compañías aseguradoras.
Esa experiencia me permite conocer en profundidad no solo los derechos del asegurado, sino también la lógica interna y operativa de las aseguradoras, lo que resulta clave al momento de diseñar una estrategia de reclamo eficaz.
Ante un conflicto con su aseguradora, un análisis jurídico adecuado puede marcar la diferencia entre una solución justa y una pérdida innecesaria de derechos.
¿Cuándo es recomendable consultar a un abogado especialista en seguros?
No todos los reclamos requieren intervención letrada inmediata, pero existen situaciones en las que la asistencia de un abogado especializado en derecho de seguros resulta altamente recomendable, por ejemplo:
Rechazos fundados en causales dudosas
Demoras prolongadas sin respuesta clara
Ofertas indemnizatorias irrisorias
Interpretaciones abusivas de la póliza
Casos con impacto patrimonial relevante
Una intervención temprana y estratégica suele evitar errores que luego resultan difíciles de corregir.
El Dr. Emilio Meyer es abogado especializado en derecho de seguros y accidentes de tránsito, con más de 30 años de experiencia asesorando tanto a asegurados como a compañías aseguradoras en reclamos por siniestros automotores, robo total y destrucción total de vehículos.
Preguntas frecuentes sobre reclamos a aseguradoras
Preguntas frecuentes sobre reclamos a aseguradoras
¿Cuánto tiempo tiene la aseguradora para pagar o responder un siniestro?
La aseguradora debe expedirse dentro de los plazos legales una vez denunciado el siniestro y aportada la documentación requerida.
¿Qué sucede si la aseguradora no responde el reclamo?
El silencio de la aseguradora no es neutro. En determinados supuestos, la falta de respuesta puede interpretarse como aceptación tácita del siniestro o habilitar vías de reclamo administrativo o judicial.
¿Puede la aseguradora rechazar un siniestro sin fundamento?
No. El rechazo debe estar fundado en una causal prevista en la póliza, comunicarse en tiempo y forma y respetar el principio de buena fe. Los rechazos genéricos o tardíos pueden ser abusivos.
¿Es obligatorio reclamar con abogado?
No siempre, pero en casos de rechazo, demoras prolongadas o montos relevantes, la intervención de un abogado especialista en seguros resulta altamente recomendable.
¿Qué vías existen para reclamar a una aseguradora?
Existen distintas alternativas: reclamo administrativo, carta documento, defensa del consumidor, mediación prejudicial y acción judicial. La vía adecuada depende de cada caso.
¿Cuándo conviene iniciar una acción judicial contra la aseguradora?
Cuando el conflicto no se resuelve por vías extrajudiciales o existe un rechazo injustificado, iniciar una acción judicial puede ser la opción más eficaz para resguardar los derechos del asegurado.
El silencio de la aseguradora no es neutro. En determinados supuestos, la falta de respuesta puede interpretarse como aceptación tácita del reclamo o habilitar vías administrativas y judiciales para la defensa de los derechos del asegurado.