La indemnización por robo total o destrucción total automotor en Argentina puede convertirse en un proceso complejo cuando la aseguradora demora el pago o rechaza el siniestro.
Cuando la aseguradora demora el pago o rechaza un siniestro de robo total o destrucción total, el asegurado no solo enfrenta la pérdida del vehículo, sino también la incertidumbre sobre si cobrará la indemnización que le corresponde conforme a la póliza.
El contrato de seguro tiene por finalidad brindar protección patrimonial. Sin embargo, en la práctica, el cobro de la indemnización por robo total o destrucción total del automotor no siempre resulta sencillo ni inmediato.
En este artículo analizamos los principales desafíos que enfrentan los asegurados en Argentina y cómo abordarlos desde una perspectiva jurídica estratégica.
- La denuncia del siniestro: el primer paso crítico
El artículo 46 de la Ley 17.418 impone al asegurado la obligación de denunciar el siniestro dentro del plazo previsto en la póliza (generalmente tres días).
Una demora injustificada, la omisión de datos relevantes o inconsistencias en la denuncia pueden ser invocadas por la aseguradora para intentar rechazar la cobertura.
En casos de robo total, además, la denuncia policial inmediata constituye un elemento probatorio esencial.
Desafío habitual: la compañía examina con extremo rigor cualquier imprecisión en la denuncia inicial para fundar un eventual rechazo.
- El requerimiento de documentación: ¿hasta dónde puede exigir la aseguradora?
En supuestos de robo total o destrucción total, la aseguradora suele requerir:
- Título del automotor
- Cédulas
- Libre deuda de patentes
- Formulario 04 u 08
- Baja registral por destrucción o robo
- Verificación policial
- Constancias impositivas
- Llaves del vehículo
- Informe de dominio
Desde el punto de vista jurídico, la aseguradora puede exigir documentación razonable y vinculada al riesgo cubierto.
El problema surge cuando los pedidos se tornan reiterativos, excesivos o dilatorios y se utilizan como herramienta para postergar indefinidamente el pago de la indemnización.
En estos casos, resulta clave conocer qué puede exigir legítimamente la aseguradora y cuáles son los límites legales del requerimiento documental.
Como explicamos en detalle en nuestra guía sobre reclamos a aseguradoras por siniestros automotores en Buenos Aires, el análisis jurídico del caso concreto permite determinar si la conducta de la compañía se ajusta a derecho o configura un incumplimiento contractual.
- El silencio de la aseguradora o la “demora en análisis”
Conforme al artículo 56 de la Ley de Seguros, la aseguradora debe expedirse dentro de los 30 días de recibida la información complementaria requerida.
En la práctica, uno de los escenarios más frecuentes es la respuesta ambigua:
“El siniestro se encuentra en análisis”.
Cuando esa situación se prolonga más allá del plazo legal, puede configurarse mora en el cumplimiento e incluso, en determinados supuestos, aceptación tácita del siniestro.
El silencio prolongado de la aseguradora no es neutro desde el punto de vista jurídico.
- Rechazos formales y cláusulas interpretadas de manera extensiva
Otro obstáculo frecuente para cobrar la indemnización por robo total o destrucción total es el rechazo fundado en:
- Supuesta reticencia
- Agravación del riesgo
- Falta de pago de prima
- Exclusiones contractuales interpretadas en forma amplia
Debe recordarse que el contrato de seguro es un contrato por adhesión y, en la mayoría de los casos, una relación de consumo. En consecuencia:
- Las cláusulas ambiguas deben interpretarse a favor del asegurado.
- Las exclusiones deben ser claras y expresas.
- La carga probatoria del incumplimiento invocado recae sobre la aseguradora.
En numerosos litigios se observa que el rechazo no supera un análisis judicial estricto.
- La discusión sobre el valor indemnizable
Incluso cuando la aseguradora admite la cobertura, suele surgir conflicto respecto del monto.
En casos de destrucción total, la determinación del porcentaje de daño (por ejemplo, el 80%) puede ser controvertida.
En casos de robo total, la discusión suele centrarse en:
- Valor de mercado
- Valor póliza
- Valor reposición
- Aplicación de cláusulas de ajuste
La diferencia entre la oferta de la aseguradora y el valor real del vehículo puede ser significativa.
- El impacto económico de la demora en un contexto inflacionario
En un contexto inflacionario como el argentino, la demora en el pago no es neutra.
Cada mes de retraso implica:
- Pérdida del poder adquisitivo
- Imposibilidad de reposición del vehículo
- Costos indirectos (movilidad alternativa, pérdida de ingresos, etc.)
La jurisprudencia ha reconocido en múltiples precedentes la procedencia de intereses y, en determinados supuestos, daños derivados de la mora.
- ¿Qué hacer cuando la aseguradora no paga?
Cuando la negociación directa fracasa, el asegurado puede recurrir a distintas vías:
- Reclamo administrativo ante la compañía
- Intimación formal mediante carta documento
- Defensa del Consumidor
- Mediación prejudicial obligatoria
- Acción judicial
La estrategia elegida depende de cada caso concreto.
En muchos supuestos, un planteo jurídico sólido desde el inicio modifica sustancialmente la posición negociadora y evita que el conflicto escale innecesariamente.
- ¿Por qué estos conflictos son cada vez más frecuentes?
En los últimos años se observa:
- Incremento de la siniestralidad
- Mayor rigurosidad en auditorías internas
- Políticas de control más estrictas
- Tensiones económicas que impactan en la gestión de siniestros
Ello no significa que la cobertura no deba cumplirse, sino que el asegurado debe estar correctamente asesorado para hacer valer sus derechos.
Conclusión
El robo total o la destrucción total de un vehículo no debería convertirse en una segunda pérdida para el asegurado.
El contrato de seguro existe precisamente para cubrir ese riesgo. Cuando la aseguradora rechaza, demora o liquida por debajo de lo que corresponde, el asegurado cuenta con herramientas jurídicas eficaces para reclamar la indemnización íntegra.
Comprender:
- Qué puede exigir la aseguradora
- Cuáles son los plazos legales
- Cuándo existe mora
- Cómo impugnar un rechazo infundado
- Cómo discutir el monto indemnizatorio
permite adoptar una estrategia adecuada y proteger el patrimonio.
Como desarrollamos en nuestra guía sobre reclamos a aseguradoras por siniestros automotores, un abordaje técnico y oportuno suele marcar la diferencia entre aceptar una oferta insuficiente y obtener la indemnización justa conforme a derecho.